복리란?
복리는 원금뿐 아니라 이전 기간에 쌓인 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 원금에만 이자가 붙는 단리와 달리, 복리는 이자가 다시 이자를 만들어내는 눈덩이 효과를 만듭니다.
공식은 간단합니다. A = P(1 + r/n)^(nt). A는 최종 금액, P는 원금, r은 연이율, n은 연간 복리 횟수, t는 기간(년)입니다. 공식 자체는 단순하지만, 장기간에 걸친 결과는 놀라울 정도로 큽니다.
단리 vs 복리
단리로 1,000만 원을 연 5%에 예치하면 매년 정확히 50만 원의 이자가 붙어 10년 후 1,500만 원이 됩니다. 같은 조건의 복리라면 10년 후 약 1,629만 원으로, 129만 원이 더 생깁니다.
기간이 길어질수록 차이는 벌어집니다. 30년 후 단리는 2,500만 원이지만 복리는 약 4,322만 원입니다. 복리 공식에서 가장 강력한 변수는 바로 시간입니다.
복리 주기의 영향
이자는 연 1회, 반기, 분기, 월, 일 단위, 심지어 연속으로 복리될 수 있습니다. 복리 주기가 짧을수록 이자가 더 빨리 이자를 낳기 때문에 수익이 조금씩 높아집니다.
1,000만 원을 연 5%로 10년간 예치하면, 연 복리는 약 1,629만 원, 월 복리는 약 1,647만 원, 일 복리는 약 1,649만 원이 됩니다. 일반적인 예금 금리에서는 차이가 크지 않지만, 금액이 크고 금리가 높을수록 그 차이가 누적됩니다.
72의 법칙
원금이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 빠르게 추정하는 방법이 72의 법칙입니다. 72를 연이율로 나누면 대략적인 기간이 나옵니다. 연 6%라면 약 12년, 연 8%라면 약 9년 만에 원금이 두 배가 됩니다.
실생활 적용
복리는 개인 재무의 여러 영역에 영향을 미칩니다. 예·적금과 채권은 복리로 자산을 불리고, 주식 배당금을 재투자하면 복리 효과가 생깁니다. 반대로 신용카드 부채와 대출도 복리로 불어나기 때문에 빚에서는 복리가 적으로 작용합니다.
일찍 시작하는 것이 결정적으로 중요합니다. 25세부터 매달 20만 원을 투자하는 사람이 35세부터 매달 40만 원을 투자하는 사람보다 은퇴 시점에 더 많은 자산을 가지게 됩니다. 복리 계산기를 활용하면 원금, 이율, 복리 주기, 기간을 바꿔가며 자산이 어떻게 성장하는지 직접 확인할 수 있습니다.